Você chega no Canadá com dinheiro na conta, emprego garantido e descobre que nenhum landlord aceita alugar pra você — porque seu histórico de crédito no Canadá simplesmente não existe. Esse é o choque de realidade que atinge praticamente todo brasileiro recém-chegado em 2026. Sem um credit score canadense, alugar apartamento vira uma batalha. Mas dá pra resolver, e mais rápido do que você imagina.
A gente passou por isso. Chegar sem histórico de crédito é uma das situações mais frustrantes da imigração, porque no Brasil o que importa é comprovar renda — aqui, o sistema funciona de um jeito completamente diferente. Neste guia, você vai entender como conseguir histórico de crédito para aluguel no Canadá sendo brasileiro em 2026, passo a passo, com alternativas práticas pra quem precisa alugar já.
Índice
- Por Que Histórico de Crédito É Obrigatório para Alugar no Canadá
- Como Funciona o Sistema de Crédito Canadense vs Brasileiro
- Passo a Passo para Construir Histórico de Crédito no Canadá Sendo Brasileiro em 2026
- Cartão de Crédito Secured vs Newcomer Programs: Qual Escolher?
- Alternativas para Alugar Sem Histórico de Crédito no Canadá
- Documentos Que Substituem Histórico de Crédito Temporariamente
- Timeline Realista: Quanto Tempo Leva para Conseguir Aprovação de Aluguel
- Dicas Específicas por Cidade: Montreal, Toronto, Halifax e Mais
- Perguntas Frequentes
- Fontes
Por Que Histórico de Crédito É Obrigatório para Alugar no Canadá
No Canadá, o credit score funciona como seu “currículo financeiro” — e a maioria dos landlords exige esse número antes de aprovar qualquer contrato de aluguel. Diferente do Brasil, onde basta comprovar renda de 3x o valor do aluguel, aqui o proprietário quer ver se você tem histórico de pagar contas em dia no país.
O credit score canadense é um número que vai de 300 a 900 pontos, calculado por duas agências principais: Equifax Canada e TransUnion Canada. Para alugar um apartamento, a maioria dos landlords espera ver um score acima de 650 pontos. Abaixo disso, ou sem score nenhum, o processo fica muito mais difícil.
O problema é que quando você chega ao Canadá, seu score simplesmente não existe. Não importa se você tinha nome limpo no Serasa, se tinha cartão Black no Brasil, se pagou financiamento de imóvel por 20 anos — nada disso é transferido. Você começa do zero.
E esse é um dos maiores medos reais de quem está se preparando pra vir: cair em golpe de aluguel justamente porque, sem crédito, acaba aceitando qualquer oferta que apareça. Segundo dados que a gente acompanha nas consultorias, cerca de 50% dos casais mencionam esse medo antes de chegar.
Como Funciona o Sistema de Crédito Canadense vs Brasileiro
O sistema de crédito canadense é fundamentalmente diferente do brasileiro: enquanto no Brasil o SPC/Serasa registra principalmente dívidas negativas, no Canadá o sistema registra todo o seu comportamento financeiro — positivo e negativo. Isso significa que você precisa ativamente construir um histórico, não apenas evitar dívidas.
| Aspecto | Brasil (SPC/Serasa) | Canadá (Equifax/TransUnion) |
|---|---|---|
| O que registra | Principalmente dívidas negativas | Todo comportamento financeiro (positivo e negativo) |
| Score | 0 a 1.000 | 300 a 900 |
| Score bom para aluguel | Não costuma ser exigido | 650+ pontos |
| Critério principal para alugar | Comprovação de renda (3x aluguel) | Credit score + renda |
| Transferência internacional | — | Não aceita histórico estrangeiro |
| Tempo para construir score | Automático ao usar CPF | 3 a 6 meses de uso ativo de crédito |
Os 5 Fatores Que Formam Seu Credit Score no Canadá
O score é calculado com base em cinco fatores, e entender cada um ajuda vocês a priorizarem as ações certas:
- Histórico de pagamentos (35%) — Pagar todas as contas na data ou antes. É o fator mais importante.
- Utilização de crédito (30%) — Quanto do seu limite você usa. Ideal: abaixo de 30%. Se seu limite é $1.000 CAD (~R$4.000), não use mais que $300 CAD (~R$1.200) por mês.
- Tempo de histórico (15%) — Quanto mais antigo seu crédito, melhor. Por isso, comece o mais cedo possível.
- Mix de crédito (10%) — Ter diferentes tipos (cartão, financiamento, linha de crédito).
- Consultas ao crédito (10%) — Cada vez que alguém puxa seu score (hard inquiry), ele cai um pouco temporariamente.
SIN: O “CPF Canadense”
Para começar a construir crédito, vocês precisam do Social Insurance Number (SIN) — o equivalente ao CPF. Qualquer pessoa com visto válido de trabalho ou estudo pode solicitar o SIN gratuitamente no Service Canada presencialmente ou online pelo site do governo. O processo leva de 1 a 10 dias úteis.
Sem o SIN, nenhum banco abre conta de crédito pra você. Então essa é literalmente a primeira coisa que vocês precisam fazer ao pisar no Canadá.
Passo a Passo para Construir Histórico de Crédito no Canadá Sendo Brasileiro em 2026
Construir histórico de crédito no Canadá leva de 3 a 6 meses com ações consistentes, e o processo começa no dia em que vocês chegam. Aqui está o passo a passo que funciona para brasileiros recém-chegados em 2026.
Semana 1: Documentação Básica
1. Solicite o SIN (Social Insurance Number)
- Presencialmente: vá a qualquer escritório do Service Canada com passaporte e visto
- Online: pelo portal My Service Canada Account (disponível para quem tem visto de trabalho)
- Custo: gratuito
- Tempo: imediato presencialmente, ou até 10 dias úteis online
2. Abra uma conta bancária
- Os cinco grandes bancos (Big Five) têm programas para newcomers: RBC, TD, Scotiabank, BMO e CIBC
- Você consegue abrir conta mesmo sem histórico canadense
- Leve: passaporte, visto/permissão de trabalho ou estudo, SIN, comprovante de endereço (mesmo temporário)
3. Peça um cartão de crédito no mesmo banco
- Se o banco não aprovar um cartão regular, peça um cartão secured (explicado na próxima seção)
- DICA: abra conta nos dois nomes do casal — cada um precisa construir seu próprio histórico
Mês 1-2: Uso Estratégico do Crédito
4. Use o cartão de crédito para compras pequenas e recorrentes
- Supermercado, transporte, celular — coisas que vocês já iam pagar
- NUNCA ultrapasse 30% do limite
- Pague a fatura INTEGRALMENTE antes do vencimento, toda vez
5. Coloque contas no seu nome
- Celular (plano pós-pago, não pré-pago — plano pré não aparece no histórico)
- Internet
- Seguro do carro (se aplicável)
6. Cadastre-se no Borrowell ou Credit Karma
- Ambos são gratuitos e mostram seu score da Equifax e TransUnion
- Acompanhe a evolução mensalmente
Mês 3-6: Consolidação
7. Solicite aumento de limite
- Após 3 meses de uso responsável, peça aumento — isso melhora sua taxa de utilização
- Não precisa usar mais, só ter o limite maior disponível
8. Considere um segundo produto de crédito
- Uma linha de crédito pequena ou um segundo cartão melhora o “mix de crédito”
- Só faça isso se tiver controle financeiro — não é pra se endividar
9. Verifique se seu score já está acima de 650
- Com 3-6 meses de uso perfeito, a maioria das pessoas atinge 650-700
- A partir daí, vocês já conseguem aplicar pra aluguéis com muito mais tranquilidade
[INTERNAL_LINK: custo de vida no Canadá 2026]
Cartão de Crédito Secured vs Newcomer Programs: Qual Escolher?
Para brasileiros recém-chegados em 2026, existem duas opções principais para conseguir o primeiro cartão de crédito no Canadá: cartão secured (garantido por depósito) e programas newcomer dos grandes bancos. Ambos funcionam, mas têm diferenças importantes.
Cartão Secured (Garantido)
O cartão secured funciona assim: você deposita uma quantia (geralmente entre $300 e $2.500 CAD, ou ~R$1.200 a ~R$10.000) e esse valor vira seu limite de crédito. O banco não tem risco nenhum, então aprova qualquer pessoa, mesmo sem histórico.
Vantagens:
- Aprovação garantida, independente de score
- Disponível em praticamente todos os bancos
- Reporta para Equifax e TransUnion igualmente a um cartão regular
Desvantagens:
- Seu dinheiro fica “preso” como garantia
- Limites geralmente baixos
- Algumas opções cobram anuidade
Melhores opções de cartão secured em 2026:
| Cartão | Depósito Mínimo | Anuidade | Benefícios |
|---|---|---|---|
| Home Trust Secured Visa | $500 CAD (~R$2.000) | $0 | Sem anuidade, cashback 1% |
| Capital One Guaranteed Mastercard | $75-$300 CAD (~R$300-R$1.200) | $59 CAD (~R$236) | Depósito baixo, aprovação garantida |
| Scotiabank Secured Visa | $500 CAD (~R$2.000) | $0 (1º ano) | Integração com conta Scotiabank |
| BMO Secured Mastercard | $300 CAD (~R$1.200) | $0 (1º ano) | Fácil upgrade para cartão regular |
Programas Newcomer dos Grandes Bancos
Os Big Five (RBC, TD, BMO, CIBC, Scotiabank) oferecem pacotes específicos para recém-chegados que incluem cartão de crédito sem depósito, conta corrente sem taxa por 1-2 anos e, às vezes, bônus de boas-vindas.
Requisitos típicos:
- Ter chegado ao Canadá nos últimos 2-3 anos (varia por banco)
- Ter visto válido (estudo, trabalho ou PR)
- Apresentar passaporte + visto + SIN
Melhores programas newcomer em 2026:
| Banco | Programa | Cartão Oferecido | Limite Típico | Benefícios Extras |
|---|---|---|---|---|
| RBC | Newcomer Advantage | RBC Visa sem garantia | $1.000-$2.000 CAD | Conta sem taxa 1 ano, sem anuidade no cartão |
| Scotiabank | StartRight | Scotiabank Visa/Mastercard | $1.000-$3.000 CAD | Conta sem taxa 1 ano, transferência internacional grátis |
| TD | New to Canada | TD Visa sem garantia | $1.000-$1.500 CAD | Conta sem taxa 6 meses |
| BMO | NewStart | BMO Mastercard | $1.000 CAD | Conta sem taxa 1 ano |
| CIBC | Newcomer Banking | CIBC Visa sem garantia | $1.000-$2.000 CAD | Conta sem taxa 1 ano, cashback |
Qual Escolher?
Se vocês têm PR (Permanent Residence): programa newcomer — limite maior, sem depósito.
Se vocês têm visto de estudo ou trabalho temporário: tente o newcomer primeiro. Se não aprovarem, vá de cartão secured. Muitos bancos aprovam newcomers com visto temporário, mas depende do gerente e da agência.
Dica para o casal: cada um abre no nome próprio. Se um consegue o newcomer e o outro não, o segundo vai de secured. Os dois precisam construir crédito independente — isso vai ajudar muito na hora de alugar, porque o landlord pode checar o score de ambos.
Alternativas para Alugar Sem Histórico de Crédito no Canadá
Mesmo sem credit score, é possível alugar no Canadá usando estratégias que demonstram sua confiabilidade financeira ao landlord. A maioria dos brasileiros consegue seu primeiro apartamento usando uma combinação dessas alternativas.
1. Oferecer Meses Adiantados
A estratégia mais comum e eficaz. Oferecer 3 a 6 meses de aluguel adiantado mostra ao landlord que vocês têm capacidade financeira.
ATENÇÃO para Quebec: A lei de Quebec (Régie du logement) proíbe o landlord de exigir mais de 1 mês adiantado. Porém, vocês podem oferecer voluntariamente como forma de negociação. Fora de Quebec (Ontario, BC, Alberta, etc.), as regras variam — em Ontario, o máximo legal é primeiro e último mês.
2. Depósito de Segurança Maior
Em províncias onde é permitido (como BC e Alberta), oferecer um depósito de segurança (security deposit) acima do padrão pode convencer o landlord. O padrão é meio mês de aluguel em BC.
3. Carta de Referência do Empregador
Se um dos dois já tem emprego no Canadá (especialmente quem veio com [INTERNAL_LINK: Open Work Permit]), uma carta do empregador confirmando salário e estabilidade pesa muito.
4. Co-signer ou Fiador
Se vocês conhecem alguém no Canadá com bom histórico de crédito (amigo, familiar, colega), essa pessoa pode assinar como co-signer (fiador). Ela assume responsabilidade legal caso vocês não paguem — então só peça isso pra alguém que confia muito em vocês.
5. Alugar de Proprietários Individuais (Não Empresas)
Grandes empresas de property management quase sempre exigem credit check formal. Proprietários individuais que anunciam no Kijiji, Facebook Marketplace ou Marketplace do Facebook são geralmente mais flexíveis e abertos a negociar.
6. Começar com Aluguel Temporário
Muitos brasileiros começam com aluguel temporário (Airbnb, quarto compartilhado, homestay) nos primeiros 1-3 meses enquanto constroem crédito. Não é o ideal, mas é estratégico: vocês ganham tempo pra montar o credit score e procurar com calma, sem cair em golpe por desespero.
Pet-Friendly: Atenção Redobrada
Se vocês têm pet (e mais da metade dos brasileiros que a gente atende têm!), a busca fica mais desafiante. Sem crédito E com animal, muitos landlords recusam na hora. Estratégias que funcionam:
- Ofereça um pet deposit adicional (onde permitido por lei — em Ontario, pet deposit é ilegal; em BC, é permitido até 50% de um mês de aluguel)
- Prepare uma “carta de apresentação do pet” com fotos, raça, peso, comprovante de vacinação
- Priorize prédios que se anunciam como pet-friendly — não tente esconder o animal
Documentos Que Substituem Histórico de Crédito Temporariamente
Quando o landlord pede credit check e vocês não têm, apresentar um “dossiê financeiro” organizado aumenta drasticamente as chances de aprovação. Esses documentos não substituem o credit score oficialmente, mas mostram profissionalismo e seriedade.
Checklist de Documentos para Apresentar ao Landlord
Prepare uma pasta (digital e física) com:
- Carta explicativa — 1 parágrafo explicando que vocês são recém-chegados, têm emprego/estudo, e estão construindo crédito. Seja direto e profissional.
- Comprovante de renda canadense — Holerite (pay stub), carta do empregador, ou carta de aceitação da instituição de ensino + comprovante de bolsa/financiamento.
- Extratos bancários canadenses — Últimos 1-3 meses mostrando saldo e movimentação. Se acabaram de chegar, mostrem o extrato da conta com o saldo de chegada.
- Comprovante de fundos — Extrato mostrando que vocês têm reserva financeira. Valor recomendado: pelo menos 3-6 meses de aluguel disponíveis.
- Referências de landlords anteriores — Se alugaram no Brasil, peçam uma carta de referência (em inglês ou francês) do antigo proprietário. Sim, funciona.
- Cópia do visto/permissão — Mostra que vocês estão legalmente no país e por quanto tempo.
- Carta de crédito do banco brasileiro — Alguns bancos brasileiros emitem carta confirmando que você era bom pagador. Peça antes de sair do Brasil — é difícil conseguir depois.
Dica prática: A gente sempre recomenda montar isso ANTES de sair do Brasil. Pedir referência do landlord brasileiro, carta do banco, traduzir documentos — tudo isso é mais fácil fazer estando lá.
| Situação | Documentos Essenciais | Documentos Extras (Diferenciais) |
|---|---|---|
| Casal com visto de estudo | Carta de aceitação, comprovante de fundos, visto | Referência de landlord BR, carta do banco BR |
| Casal com visto de trabalho | Holerite, carta do empregador, extrato bancário CA | Referência de empregador, carta de crédito BR |
| Um estuda + outro com OWP | Carta de aceitação + holerite do parceiro OWP, fundos | Ambas as referências de landlord BR |
| Recém-chegado (< 1 mês) | Comprovante de fundos robusto, visto, carta explicativa | Oferta de meses adiantados, co-signer |
Timeline Realista: Quanto Tempo Leva para Conseguir Aprovação de Aluguel
Com ações consistentes, a maioria dos brasileiros consegue um credit score acima de 650 em 3 a 6 meses — suficiente para a maioria dos landlords. Mas vocês não precisam esperar tudo isso pra alugar: com as alternativas certas, dá pra conseguir um apartamento logo nas primeiras semanas.
| Período | Ação | Credit Score Esperado | Estratégia de Aluguel |
|---|---|---|---|
| Dia 1-7 | SIN + conta bancária + cartão secured/newcomer | Sem score | Airbnb/temporário, ou dossiê financeiro + meses adiantados |
| Mês 1 | Usar cartão para compras recorrentes, pagar integral | ~550-600 | Proprietários individuais com dossiê completo |
| Mês 2-3 | Celular pós-pago no nome, continuar uso responsável | ~600-660 | Já consegue aprovação em muitos lugares |
| Mês 4-6 | Pedir aumento de limite, considerar segundo produto | ~660-720 | Aprovação na maioria dos landlords e empresas |
| Mês 7-12 | Manutenção: pagar em dia, manter utilização baixa | ~700-750+ | Score confortável para qualquer aluguel |
Cenário Real: O Casal Brasileiro Típico
Vamos ao cenário mais comum que a gente vê: um dos dois vem com visto de estudo, o outro com OWP. Chegam em Montreal (52% dos casais que a gente atende vão pra lá).
Semana 1: Ficam em Airbnb ou quarto temporário (~$80-120 CAD/noite, ou ~R$320-480). Tiram o SIN, abrem conta no Desjardins (popular em Quebec) ou num dos Big Five. Pedem cartão newcomer.
Semana 2-3: Com o dossiê financeiro montado (que prepararam ainda no Brasil), começam a visitar apartamentos. Encontram um proprietário individual no Facebook Marketplace que aceita 3 meses adiantados no lugar do credit check.
Mês 1: Assinam contrato. Aluguel médio de um 3½ (1 quarto) em Montreal: $1.200-1.600 CAD/mês (~R$4.800-6.400). Em Toronto, o mesmo apartamento sai por $2.100-2.600 CAD/mês (~R$8.400-10.400).
Mês 3-4: Credit score já está acima de 650. Na renovação ou no próximo aluguel, o processo será muito mais simples.
Dicas Específicas por Cidade: Montreal, Toronto, Halifax e Mais
As regras e a cultura de aluguel variam bastante entre as províncias canadenses. Aqui vai o que vocês precisam saber para as cidades mais procuradas por brasileiros em 2026.
Montreal (Quebec) — 52% dos brasileiros
- Lei a favor do inquilino: Quebec tem a Régie du logement (agora Tribunal administratif du logement), que protege muito o inquilino. Landlord NÃO pode exigir mais de 1 mês adiantado.
- Credit check menos rigoroso: Muitos landlords de Montreal, especialmente os individuais, são mais flexíveis com newcomers.
- Idioma: Contratos em francês. Se vocês ainda não falam francês, peçam tradução ou levem alguém que fale.
- Banco local: Desjardins é a cooperativa de crédito mais popular de Quebec e tem programa newcomer.
- Aluguel médio 3½ (1 quarto): $1.200-1.600 CAD (~R$4.800-6.400)
Toronto (Ontario) — 12% dos brasileiros
- Mercado mais competitivo: Landlords recebem dezenas de aplicações por apartamento. Credit check é quase sempre exigido.
- Lei: Máximo de primeiro + último mês adiantado. Security deposit para danos NÃO é permitido em Ontario.
- Estratégia: Dossiê financeiro impecável + carta do empregador são essenciais.
- Aluguel médio 1-bedroom: $2.100-2.600 CAD (~R$8.400-10.400)
Halifax (Nova Scotia) — 5% dos brasileiros
- Mercado menos competitivo: Mais fácil de negociar sem credit score.
- Security deposit: Permitido (máximo de meio mês de aluguel).
- Aluguel médio 1-bedroom: $1.500-1.900 CAD (~R$6.000-7.600)
Niagara/St. Catharines e Hamilton (Ontario) — 15% combinados
- Alternativa acessível a Toronto: Mesmas regras de Ontario, mas mercado menos competitivo.
- Aluguel médio 1-bedroom: $1.400-1.800 CAD (~R$5.600-7.200)
- Muitos landlords individuais: Mais flexibilidade para negociar.
Sherbrooke e Quebec City (Quebec) — 6% combinados
- Aluguéis mais baixos de todas as cidades listadas: $800-1.200 CAD (~R$3.200-4.800) para 3½.
- Francês obrigatório: Praticamente impossível alugar sem falar francês básico.
- Comunidade brasileira menor: Menos concorrência, mas menos rede de apoio.
[INTERNAL_LINK: melhores cidades para brasileiros no Canadá]
Perguntas Frequentes
Como funciona o credit score no Canadá para brasileiros recém-chegados?
O credit score canadense vai de 300 a 900 pontos e é calculado pela Equifax Canada e TransUnion Canada com base no seu histórico de pagamentos, utilização de crédito e tempo de conta. Brasileiros recém-chegados começam sem score nenhum, porque o histórico do Brasil não é transferido. É preciso construir do zero usando cartão de crédito secured ou programas newcomer dos bancos canadenses.
Quanto tempo leva para construir histórico de crédito no Canadá?
Com uso responsável de um cartão de crédito (pagar integral, usar menos de 30% do limite), a maioria dos brasileiros atinge um score acima de 650 em 3 a 6 meses. Esse score é suficiente para a maioria dos landlords aprovar o aluguel.
Posso alugar apartamento no Canadá sem credit score?
Sim, é possível. As alternativas incluem oferecer meses de aluguel adiantados, apresentar um dossiê financeiro completo (comprovante de fundos, carta do empregador, referências), ter um co-signer canadense, ou alugar de proprietários individuais que são mais flexíveis que empresas de property management.
Qual a diferença entre cartão secured e cartão newcomer no Canadá?
O cartão secured exige um depósito em dinheiro que vira seu limite de crédito — aprovação é garantida. O cartão newcomer é oferecido pelos grandes bancos (RBC, TD, Scotiabank, BMO, CIBC) sem depósito, com limites de $1.000 a $3.000 CAD, mas a aprovação depende do tipo de visto e do banco. Ambos reportam para as agências de crédito igualmente.
Preciso de SIN para abrir conta e ter cartão de crédito no Canadá?
Sim. O Social Insurance Number (SIN) é obrigatório para abrir conta bancária com produtos de crédito no Canadá. Qualquer pessoa com visto válido de trabalho ou estudo pode solicitar gratuitamente no Service Canada, presencialmente ou online.
Como conseguir histórico de crédito para aluguel no Canadá sendo brasileiro em 2026?
O passo a passo é: (1) solicitar o SIN no Service Canada, (2) abrir conta bancária num dos Big Five ou no Desjardins, (3) pedir cartão secured ou newcomer, (4) usar o cartão para compras recorrentes pagando a fatura integral todo mês, (5) colocar contas como celular pós-pago no seu nome. Em 3-6 meses, seu score estará acima de 650.
Meu score de crédito do Brasil vale alguma coisa no Canadá?
Não. O histórico de crédito brasileiro (SPC/Serasa) não é reconhecido no Canadá. Porém, uma carta de referência do seu banco brasileiro confirmando bom histórico pode ser apresentada ao landlord como documento complementar — não substitui o credit check, mas ajuda na negociação.
Posso alugar com pet sem ter credit score no Canadá?
Sim, mas é mais difícil. Além das estratégias para compensar a falta de crédito, prepare uma “carta de apresentação do pet” com fotos, raça, peso e comprovante de vacinação. Ofereça pet deposit onde for legalmente permitido (em Ontario é proibido, em BC é permitido até 50% de um mês). Priorize prédios que se anunciam como pet-friendly.
Fontes
- Government of Canada — Social Insurance Number (SIN): https://www.canada.ca/en/employment-social-development/services/sin.html
- Financial Consumer Agency of Canada — Understanding Your Credit Report and Score: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score.html
- Equifax Canada — How Credit Scores Work: https://www.consumer.equifax.ca/personal/education/credit-score/
- TransUnion Canada — Credit Score Education: https://www.transunion.ca/credit-education/credit-score
- Tribunal administratif du logement (Quebec) — Direitos e obrigações do locatário: https://www.tal.gouv.qc.ca/en
- Government of Ontario — Renting in Ontario: https://www.ontario.ca/page/renting-ontario-your-rights
- RBC Newcomer Advantage Program: https://www.rbc.com/newcomers/
- Scotiabank StartRight Program: https://www.scotiabank.com/ca/en/personal/programs/newcomers-to-canada.html
Dados verificados em abril de 2026. Consulte o site oficial do IRCC e das agências de crédito para a informação mais recente.
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