Comment obtenir un historique de crédit au Canada en 2026
Au Canada, votre crédit repart de zéro. Découvrez comment obtenir un historique de crédit au Canada, même avec un permis temporaire.
Arriver au Canada et réaliser que vous n’existez pas financièrement est l’un des chocs les plus fréquents chez les nouveaux arrivants. Peu importe votre situation dans votre pays d’origine — ici, votre historique de crédit repart de zéro. Obtenir un historique de crédit au Canada est indispensable pour louer un appartement, financer une voiture et même souscrire un forfait téléphonique postpayé. Ce guide vous explique, étape par étape, comment vous et votre partenaire pouvez construire un crédit solide dès les premiers mois.
Qu’est-ce que le score de crédit au Canada et pourquoi est-il si important ?
Le score de crédit canadien est une note allant de 300 à 900 qui mesure votre fiabilité en matière de remboursement de dettes. Au-dessus de 680, il est considéré comme bon ; au-dessus de 750, il est excellent. Deux agences gèrent ces données : Equifax Canada et TransUnion Canada.
Le concept ressemble aux systèmes de notation de crédit qui existent dans de nombreux pays, mais son impact au quotidien au Canada est beaucoup plus fort. Sans score de crédit, vous faites face à des obstacles concrets :
- Location d’appartement : de nombreux propriétaires effectuent une vérification de crédit avant d’approuver un locataire. Sans historique, vous perdez les meilleurs logements.
- Forfait téléphonique postpayé : des opérateurs comme Bell, Rogers et Telus exigent une vérification de crédit. Sans score, vous êtes limité aux forfaits prépayés.
- Financement automobile : sans au moins 6 mois d’historique, les taux d’intérêt sont très élevés (8 à 12 % par an, contre 4 à 6 % pour un bon score).
- Hypothèque (prêt immobilier) : la plupart des banques exigent un score minimum de 680.
Pour les immigrants arrivés avec un permis d’études ou un permis de travail, construire un crédit rapidement est encore plus urgent : il faut s’établir avec des ressources limitées, et le crédit est un levier financier essentiel.
Comment obtenir un historique de crédit au Canada : le guide étape par étape
Construire un crédit à partir de zéro au Canada suit une séquence logique que tout nouvel arrivant peut appliquer, même avec un statut temporaire. Voici les étapes qui fonctionnent :
Étape 1 : Ouvrir un compte bancaire dès votre arrivée
Vous pouvez ouvrir un compte dans les cinq grandes banques canadiennes (les « Big Five ») même avant d’avoir votre NAS (Numéro d’assurance sociale). Les principales sont :
| Banque | Programme nouveaux arrivants | Avantage principal |
|---|---|---|
| RBC | Newcomer Advantage | Sans frais pendant 1 an + carte sans frais annuels |
| TD Bank | New to Canada | Sans frais pendant 6 mois + carte sécurisée ou régulière |
| Scotiabank | StartRight | Sans frais pendant 1 an + carte Scene+ sans frais annuels |
| BMO | NewStart | Sans frais pendant 1 an + carte de crédit facilitée |
| CIBC | Newcomer Banking | Sans frais pendant 1 an + carte sans frais annuels |
Données vérifiées en avril 2026. Les conditions peuvent changer — confirmez directement sur le site de chaque banque.
Conseil pratique : certaines banques comme RBC et Scotiabank permettent d’ouvrir un compte en ligne avant votre arrivée au Canada. Vous finalisez ensuite le processus en agence une fois sur place. Apportez votre passeport, votre visa ou permis, et une preuve d’adresse canadienne (même temporaire).
Étape 2 : Obtenir votre NAS (Numéro d’assurance sociale)
Le NAS est obligatoire pour travailler et pour que les agences de crédit (Equifax et TransUnion) créent votre profil. Sans NAS, votre historique de crédit n’existe tout simplement pas dans le système.
Faites la demande auprès de Service Canada, en personne ou en ligne. C’est gratuit et vous l’obtenez sur-le-champ.
Étape 3 : Demander votre première carte de crédit
C’est l’étape la plus importante. Deux options s’offrent à ceux qui n’ont pas encore d’historique :
Carte sécurisée (avec dépôt de garantie) :
Vous déposez un montant (généralement entre 300 $ et 2 500 $ CAD) qui devient votre limite de crédit. La banque signale vos paiements à Equifax et TransUnion normalement. Après 6 à 12 mois d’utilisation responsable, la banque convertit généralement la carte en carte régulière et vous rembourse votre dépôt.
Carte pour nouveaux arrivants (sans dépôt) :
Certaines banques offrent des cartes régulières avec une limite basse (500 $ à 1 000 $ CAD) aux nouveaux arrivants, sans exiger de dépôt. Vous devez généralement justifier d’un revenu ou avoir un compte dans cette banque.
Étape 4 : Utiliser la carte chaque mois et payer le solde en entier
C’est la règle d’or. Utilisez votre carte pour les achats quotidiens — épicerie, essence, abonnements — et payez 100 % du solde avant la date d’échéance. Ne payez jamais seulement le montant minimum. Payer le minimum génère des intérêts de 19,99 % à 22,99 % par an et nuit à votre score.
Étape 5 : Domicilier vos dépenses récurrentes sur la carte
Forfait téléphonique, streaming, assurance — toute dépense récurrente payée par carte de crédit génère une activité mensuelle et démontre votre régularité au système.
Étape 6 : Surveiller votre score gratuitement
Après 3 à 6 mois, votre score commence à apparaître. Vous pouvez le consulter gratuitement via :
- Borrowell (partenaire d’Equifax) : borrowell.com
- Credit Karma (partenaire de TransUnion) : creditkarma.ca
Aucun des deux ne coûte quoi que ce soit et la consultation n’affecte pas votre score.
Meilleures cartes de crédit pour les nouveaux arrivants en 2026
Les cartes ci-dessous sont les plus accessibles pour les immigrants qui viennent d’arriver, selon les programmes mis à jour en 2026 :
| Carte | Type | Frais annuels | Dépôt minimum | Remises/Points |
|---|---|---|---|---|
| Neo Secured Mastercard | Sécurisée | 0 $ | 50 $ CAD | Jusqu’à 5 % de remise chez les partenaires |
| Capital One Guaranteed Mastercard | Sécurisée | 59 $ CAD | 75 $ – 300 $ CAD | Sans remise |
| Home Trust Secured Visa | Sécurisée | 0 $ | 500 $ CAD | 1 % de remise |
| Scotiabank Scene+ Visa (Newcomer) | Régulière | 0 $ | Aucun | Points Scene+ |
| RBC Cash Back Mastercard (Newcomer) | Régulière | 0 $ | Aucun | 0,5 – 1 % de remise |
| BMO CashBack Mastercard (NewStart) | Régulière | 0 $ | Aucun | 0,5 % de remise |
Tarifs et conditions vérifiés en avril 2026. Consultez le site de chaque institution pour les informations les plus récentes.
Recommandation pratique : si vous arrivez en couple, chaque partenaire doit demander sa propre carte. Le score est individuel au Canada — il ne sert à rien qu’une seule personne construise son crédit.
Comment fonctionne le score chez Equifax et TransUnion
Au Canada, le score de crédit est calculé par deux agences indépendantes : Equifax Canada et TransUnion Canada. Votre score peut légèrement différer entre les deux, car tous les créanciers ne transmettent pas leurs données aux deux agences.
Les facteurs qui composent le score sont :
| Facteur | Poids approximatif | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| Historique de paiement | 35 % | Payer à temps est le facteur numéro 1 |
| Taux d’utilisation du crédit | 30 % | Utiliser moins de 30 % de votre limite disponible |
| Durée de l’historique | 15 % | Plus l’historique est ancien, mieux c’est |
| Diversité du crédit | 10 % | Avoir différents types de crédit (carte, prêt auto, etc.) |
| Nouvelles demandes de crédit | 10 % | Chaque demande génère une « vérification rigoureuse » |
Source : Equifax Canada et TransUnion Canada.
La règle pratique : payez tout à temps (35 % du score) et maintenez le taux d’utilisation sous 30 % (encore 30 %). Ces deux facteurs représentent déjà 65 % de votre note. Si votre limite est de 1 000 $ CAD, ne laissez pas le solde dépasser 300 $ CAD avant de payer.
Vous pouvez demander votre rapport de crédit complet gratuitement une fois par an directement auprès d’Equifax et de TransUnion. Ce rapport est distinct du score — il détaille toutes vos comptes, paiements et demandes de crédit.
Combien de temps faut-il pour bâtir un bon score de crédit ?
Avec une utilisation responsable, la plupart des nouveaux arrivants atteignent un score supérieur à 680 en 6 à 12 mois. Voici la progression typique :
- Mois 1-2 : Vous ouvrez le compte, demandez la carte, commencez à l’utiliser. Votre score n’existe pas encore dans les agences.
- Mois 3-4 : Le premier score apparaît, généralement entre 550 et 650. Ne vous découragez pas — c’est tout à fait normal.
- Mois 6 : Si vous avez tout payé à temps avec un faible taux d’utilisation, le score monte à 650-700.
- Mois 9-12 : Le score atteint 700-750+. Vous pouvez obtenir des cartes régulières avec des limites plus élevées, un financement auto à bon taux et des approbations de location sans difficulté.
- Mois 18-24 : Le score peut dépasser 780-800 si tout a été géré correctement.
Une fois votre crédit établi, vous accédez à des outils financiers qui facilitent votre installation : cartes avec remises en argent, financement à faible taux, et même des lignes de crédit d’urgence. C’est un investissement qui paie rapidement.
7 erreurs qui détruisent votre crédit dans les premiers mois
Voici les erreurs les plus courantes que font les nouveaux arrivants. Les éviter vous place déjà devant 80 % des immigrants qui arrivent au Canada :
1. Ne payer que le montant minimum
Le minimum représente généralement 2 à 3 % du solde. Si vous ne payez que cela, vous accumulez des intérêts d’environ 20 % par an ET votre score souffre parce que votre taux d’utilisation reste élevé.
2. Dépasser votre limite ou utiliser plus de 30 %
Si votre limite est de 500 $ CAD et que vous dépensez 400 $ CAD, votre taux d’utilisation est de 80 %. Cela fait chuter votre score même si vous payez tout à temps.
3. Retarder un paiement, ne serait-ce que d’un jour
Un retard de 30 jours ou plus reste dans votre dossier pendant 6 ans. Configurez le paiement automatique pour ne jamais oublier.
4. Demander plusieurs cartes en même temps
Chaque demande génère une « vérification rigoureuse » (hard inquiry) qui fait perdre 5 à 10 points. Demandez une carte, attendez 6 mois, puis une autre si nécessaire.
5. Fermer votre première carte trop tôt
Votre première carte est la plus ancienne de votre historique. La fermer réduit la durée moyenne de votre crédit. Conservez-la même si vous obtenez une meilleure carte par la suite.
6. Ne pas vérifier votre rapport de crédit
Des erreurs arrivent : un compte qui ne vous appartient pas, un paiement mal enregistré. Vérifiez au moins tous les 6 mois via Borrowell ou Credit Karma.
7. Négliger le crédit du partenaire
Si vous êtes en couple et qu’une seule personne construit son crédit, l’autre aura des difficultés pour louer un logement, financer un achat ou même ouvrir un compte dans certaines enseignes. Les deux partenaires ont besoin de leur propre score.
Crédit en couple : comment les deux partenaires construisent leur score en même temps
De nombreux immigrants arrivent au Canada en couple. Il est essentiel de savoir que le score de crédit canadien est 100 % individuel — il n’existe pas de score commun. Si l’un de vous construit son crédit et pas l’autre, ce dernier reste invisible pour le système financier.
Stratégie pour les couples :
- Chacun ouvre un compte à son nom dans la même banque ou dans des banques différentes — peu importe.
- Chacun demande sa propre carte de crédit — sécurisée ou nouveaux arrivants.
- Répartissez les dépenses récurrentes : l’un paie le téléphone et le streaming sur sa carte, l’autre paie l’assurance et l’épicerie sur la sienne.
- Les deux surveillent leur score séparément via Borrowell ou Credit Karma.
Si l’un des partenaires ne travaille pas encore, la carte sécurisée est la meilleure option — elle ne nécessite pas de justificatif de revenu, seulement le dépôt de garantie. Avec 300 $ CAD de dépôt, vous pouvez commencer à construire votre crédit immédiatement.
Si vous cherchez un appartement qui accepte les animaux de compagnie, sachez que de nombreux propriétaires à Montréal, Toronto et dans d’autres villes effectuent une vérification de crédit rigoureuse. Avoir un bon score augmente considérablement vos chances d’approbation, surtout dans les immeubles qui restreignent déjà les animaux. Construire son crédit rapidement peut littéralement faire la différence pour trouver le logement idéal.
Sources
- Gouvernement du Canada — Numéro d’assurance sociale (NAS) : https://www.canada.ca/fr/emploi-developpement-social/services/numero-assurance-sociale.html
- Agence de la consommation en matière financière du Canada — Comprendre votre dossier et votre pointage de crédit : https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/dossiers-pointages-credit.html
- Equifax Canada — Rapport de crédit gratuit : https://www.consumer.equifax.ca/personal/
- TransUnion Canada — Dossier de crédit : https://www.transunion.ca/
- Gouvernement du Canada — Services bancaires pour les nouveaux arrivants : https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/services-bancaires/nouveaux-arrivants-services-bancaires.html
Données vérifiées en avril 2026. Consultez le site officiel d’IRCC et des agences de crédit pour les informations les plus récentes.
Foire aux questions
Comment obtenir un historique de crédit au Canada en tant que nouvel arrivant ?
Ouvrez un compte bancaire dans l'une des grandes banques canadiennes, obtenez votre NAS, demandez une carte de crédit sécurisée ou réservée aux nouveaux arrivants, utilisez-la chaque mois et payez le solde en entier. En 6 à 12 mois, vous pouvez atteindre un score supérieur à 680.
Faut-il avoir la résidence permanente pour construire un crédit au Canada ?
Non. Vous pouvez construire votre crédit avec n'importe quel statut légal : permis d'études, permis de travail ou résidence permanente. L'essentiel est d'avoir un NAS valide et une carte de crédit à votre nom.
Combien coûte le démarrage d'un historique de crédit au Canada ?
Le coût peut être de 0 $ si vous obtenez une carte nouveaux arrivants sans frais annuels. Pour une carte sécurisée, le dépôt minimum varie de 50 $ à 500 $ CAD, mais ce montant vous est remboursé lorsque la carte est convertie en carte régulière.
Mon historique de crédit d'un autre pays est-il reconnu au Canada ?
Non. Les agences de crédit des autres pays ne communiquent pas avec Equifax et TransUnion Canada. Votre historique antérieur n'est pas transféré : vous repartez de zéro au Canada, quel que soit votre profil financier dans votre pays d'origine.
Quel est le score de crédit minimum pour louer un appartement au Canada ?
La plupart des propriétaires considèrent un score de 650 comme acceptable, mais 680 ou plus est idéal. Si vous n'avez pas encore de score, certains propriétaires acceptent un dépôt supplémentaire ou une lettre d'employeur en remplacement.
